O que é o Crédito Pessoal

É um produto financeiro concedido pelas instituições bancárias para a aquisição de bens de consumo. Normalmente é utilizado na compra de viagens, artigos para o lar, carro, férias de família, uma compra de ultima hora, artigos de informática, etc etc. O crédito rápido é amplamente utilizado nas grandes superfícies portuguesas sempre que deseja adquirir algum bem de consumo, um novo televisor LCD por exemplo, e prefere pagar em 12 vezes. Nesse caos faz um crédito pessoal na hora, e em caos de aprovação, leva o artigo adquirido para casa e vai pagando o seu crédito ao longo de X meses.

Quem pode pedir Crédito Pessoal

Toda a população nacional maior de idade pode pedir um crédito pessoal, embora isso não seja sinónimo de aprovação por partes das empresas financeiras.

Documentos Necessários ao Crédito Pessoal

Conforme a financeira ou o banco a que se dirige, existe sempre uma mudança na documentação necessária. Existem também variantes conforme a sua vida financeira: se é empregado por conta doutrem, empregado por conta própria, reformado ou pensionista. Inclusivamente existem financeiras que obrigam a que faça um seguro de vida pelo valor total do seu empréstimo pessoal.

Eis os documentos mais comuns para efectuar um crédito pessoal:

• Fotocópias do BI, cartão de contribuinte
• Comprovativo de rendimento. Alguns bancos pedem cópias de um recibo de vencimento e outros dos 3 últimos recibos de rendimento. Outros exigem uma declaração de IRS, isto é sempre válido caso trabalhe por conta própria. Para empresários que trabalham por conta própria também tem de mostrar a declaração da liquidação do IRS e extractos bancários dos últimos 3 meses. No caso dos reformados pode ser exigida a declaração de IRS e a declaração anual da reforma.
• Comprovativo de morada através de facturas da luz ou da água.
• Comprovativo do NIB.
• Casualmente necessita de seguro de vida.

Condições do melhor Crédito Pessoal

• A Taeg. A taxa de juro é a base dos custos reais do seu empréstimo e deve ser vista com atenção. Aquando do seu pedido não se limite a olhar para quantos meses vai ter para pagar, pois demora muito tempo a pagar mas do outro lado pode ter uma taxa altíssima.
• Custos de Abertura. As despesas de abertura do processo de um crédito pessoal, são por vezes ignoradas tanto pelos clientes como pelas financeiras. No caso dos empréstimos pessoais de baixos valores o custo de abertura pode vir a representar uma grande percentagem do custo total do crédito – é comum chegar ás centenas de euros. Normalmente esse valor vem discriminado na simulação, se tal não acontecer peça essa informação á financeira.
• Assinatura de outros produtos financeiros. As financeiras normalmente exigem a assinatura de outros produtos de forma a oferecerem taxas de juro competitivas. Descem a taxa de juro de um lado mas acabam por ir buscar esse valor noutro produto. Procure saber se o credito pessoal inclui algum seguro e se este já está incluído na prestação.
• Penalizações por Amortizações Parciais. Imagine que tem um bom pé de meia e decide amortizar o seu crédito, essa seria uma boa ideia. Mas ao contrário dos créditos habitação que têm limites legais de penalizações, os empréstimos pessoais não seguem essas regras. As penalizações e prazos de pré-avisos são definidos pelas próprias instituições.

As Taxas dos Créditos em Pormenor

Taxa Anual Efectiva (TAE) – Percentagem que inclui todos os custos associados aos empréstimos, como as percentagens bancárias, os juros, as custas de apreciação e de estudo do processo, o montante e o prazo da operação.
Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) – É o custo total de um crédito para o cliente. É declarado em percentagem e é constituída pelas despesas de cobrança de reembolsos e pagamentos de juros. Os encargos inevitáveis com os impostos, selos fiscais, seguros, comissões, entre outros, também estão abrangidos nesta taxa.
Taxa de Juro Anual Nominal (TAN) – Taxa à qual são calculados os juros do crédito, espelhando o preço a que se concede dinheiro. Não abrange impostos nem outros encargos.
Spread – Taxa cobrada pelos bancos na concessão de créditos além do indexante, onde se espelha, o perfil de risco do cliente. Esta é a margem de lucro das financeiras e o nível de risco dos clientes. Quanto maior for o risco do cliente não conseguir pagar o empréstimo ao banco mais alto será o “spread” aplicado pelas instituições.
Taxa de Esforço – Mede a competência de cumprimento dos clientes. É um rácio entre o valor das prestações dos créditos mensais e o rendimento livre.

Perigos do Crédito Pessoal

A facilidade de se contrair créditos é hoje em dia muito perigosa pois de crédito em crédito lá vai uma família ficando sem dinheiro para pagar as prestações de carro, computadores, férias ou viagens, etc etc. Este novo modo de vida está a dar lugar aos novos pobres: famílias com bons rendimentos que se viram na bancarrota depois de contraírem imensos créditos que já não conseguem pagar ás instituições financeiras. Outro dos perigos deste tipo de operação é a publicidade que nos entra em casa, no rádio ou na internet com ofertas muito tentadoras de créditos espectaculares que estão à distância de um clique ou de um telefonema. Muitos portugueses deixam-se levar pela atracão da publicidade para depois descobrirem que afinal até custa pagar a tal prestação “suave”. Deixamos o alerta para que use somente estes produtos financeiros em caso de necessidade absoluta e com garantias de que consegue suportar a prestação do seu crédito pessoal.

Empresas de Crédito Pessoal

Algumas das empresas dedicadas aos créditos em Portugal são: Flexibom, Capital Mais, Exchange, Cofidis, Cetelem, Banif, BPI, Caixa Geral depósitos, Barclays, Credifinance, entre outras.

Notas Finais: Se chegou a altura de procurar uma solução de produto financeiro para um empréstimo pessoal, esperamos que esta guia o ajude a encontrar o melhor crédito pessoal.